حساب قسط القرض الشهري: المعادلة والفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة

مثال سريع على حساب قسط القرض الشهري: قرض 100,000 ريال بفائدة متناقصة 6% لمدة 5 سنوات قسطه 1,933.28 ريال شهريا. ستدفع للبنك في المجموع 115,996.81 ريال، أي قرابة 16 ألف ريال فوق ما استلمته.

هذا الرقم يخرج من معادلة واحدة تستخدمها البنوك كلها: القسط = أصل القرض × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)، حيث r الفائدة الشهرية وn عدد الأشهر.

وإن عرض عليك موظف البنك نسبة "ثابتة" منخفضة، فلا تفرح بسرعة. 4% ثابتة تكلفك تقريبا ما تكلفه 7.42% متناقصة.

👈 جرّب أرقامك مباشرة في حاسبة القروض والأقساط، فهي تعطيك القسط وإجمالي الفوائد قبل أن تجلس مع البنك.

---

المعادلة كما يستخدمها البنك

M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

• M: القسط الشهري.
• P: أصل القرض، أي المبلغ الذي يدخل حسابك.
• r: الفائدة الشهرية = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100.
• n: عدد الأقساط بالأشهر.

شكلها مخيف قليلا. فكرتها بسيطة.

القسط ثابت كل شهر، لكن ما بداخله يتبدل. تخيله كوبا يتقاسمه اثنان: البنك يشرب معظمه في السنة الأولى (فائدة)، وأنت تأخذ الحصة الكبرى في آخر القرض (سداد الأصل). الكوب نفسه لا يتغير، ومن يشرب منه هو الذي يتغير.

ثابتة أم متناقصة؟ هنا يُخدع أغلب الناس

الفائدة المتناقصة (Reducing Balance)

البنك يحسب الفائدة كل شهر على ما بقي عليك فقط. سددت نصف القرض؟ إذن تدفع فائدة على النصف الباقي. هذا عادل ومنطقي.

الفائدة الثابتة (Flat Rate)

هنا تُحسب الفائدة على المبلغ الأصلي كاملا من أول شهر إلى آخر شهر. حتى في الشهر الأخير، وأنت لم يبق عليك إلا قسط واحد، ما زلت تدفع فائدة على المبلغ كله.

حسابها سهل جدا، وهذا سر جاذبيتها في الإعلانات:

• إجمالي الفائدة = أصل القرض × النسبة السنوية × عدد السنوات
• القسط الشهري = (أصل القرض + إجمالي الفائدة) ÷ عدد الأشهر

رأيي واضح: لا تقارن نسبة ثابتة بنسبة متناقصة كأنهما شيء واحد. هذه مقارنة بين التفاح والبرتقال، والبنوك تعرف ذلك جيدا.

الرقم الذي يجب أن تطلبه

اطلب معدل النسبة السنوي (APR) ولا تقبل غيره للمقارنة. يجمع هذا الرقم الفائدة (أو هامش الربح) مع الرسوم الإدارية في نسبة واحدة صادقة.

في السعودية، أصدر البنك المركزي (ساما) في نوفمبر 2023 قواعد توحّد طريقة حساب هذا المعدل في التمويل الاستهلاكي، بهدف تحسين الإفصاح للعملاء. معنى ذلك أن من حقك أن تحصل على هذا الرقم مكتوبا.

---

أمثلة محلولة بأرقام حقيقية

مثال 1: قرض 100,000 ريال، فائدة متناقصة 6%، خمس سنوات

• r = 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0.005
• n = 60 شهرا
• (1.005)^60 = 1.34885

القسط = 100,000 × 0.005 × 1.34885 ÷ (1.34885 − 1) = 1,933.28 ريال

إجمالي ما تدفعه 1,933.28 × 60 = 115,996.81 ريال. الفوائد وحدها 15,996.81 ريال.

انظر كيف يتوزع القسط نفسه عبر الشهور:

الشهر	الفائدة	سداد من الأصل	الرصيد المتبقي
1	500.00	1,433.28	98,566.72
2	492.83	1,440.45	97,126.27
12	419.17	1,514.11	82,319.69
30	276.95	1,656.33	53,733.70
60	9.62	1,923.66	0

الشهر الأول: 500 ريال للبنك. الشهر الأخير: أقل من 10 ريالات.

وبعد سنة كاملة من الأقساط، ما زال عليك أكثر من 82 ألف ريال. كثيرون يتفاجؤون بهذا حين يفكرون في السداد المبكر.

مثال 2: نفس المبلغ، لكن بفائدة ثابتة 4%

• إجمالي الفائدة = 100,000 × 4% × 5 = 20,000 ريال
• القسط الشهري = 120,000 ÷ 60 = 2,000 ريال

الـ 4% التي بدت أرخص كلفتك 20,000 ريال. الـ 6% المتناقصة كلفتك 15,996.81 ريال.

الفرق 4 آلاف ريال تقريبا، ذهبت لأن الرقم الأصغر في الإعلان أوحى لك بأنه الأرخص. إذا حولت هذه الـ 4% الثابتة إلى ما يعادلها بالمتناقصة، تصل إلى نحو 7.42%.

مثال 3: كم يقرضك البنك براتب 12,000 ريال؟

مبادئ الإقراض المسؤول من ساما تمنع أن تتجاوز أقساط الموظف الشهرية 33.33% من راتبه الإجمالي.

• أقصى قسط = 12,000 × 33.33% ≈ 4,000 ريال
• بفائدة متناقصة 6% على 60 شهرا، وهي أقصى مدة للتمويل الاستهلاكي
• أقصى أصل قرض ≈ 4,000 ÷ 1,933.28 × 100,000 = 206,902 ريال تقريبا

هذا إذا كان راتبك خاليا من أي التزام. عندك قسط سيارة بـ 1,500 ريال؟ يتبقى لك 2,500 فقط، وينخفض أقصى قرض إلى نحو 129,314 ريال.

مثال 4: 200,000 جنيه في مصر بفائدة 25% لمدة 4 سنوات

• r = 25 ÷ 12 ÷ 100 = 0.020833
• n = 48

القسط 6,631.43 جنيه. المجموع 318,308.43 جنيه.

الفوائد 118,308.43 جنيه، أي أكثر من نصف المبلغ الأصلي. مع فوائد بهذا الارتفاع، كل شهر تختصره من المدة يوفر عليك مالا حقيقيا.

---

جدول مرجعي: القسط الشهري لكل 10,000 (فائدة متناقصة)

اضرب الرقم في (مبلغ قرضك ÷ 10,000) وستعرف قسطك التقريبي دون آلة حاسبة تقريبا.

الفائدة السنوية	12 شهرا	24 شهرا	36 شهرا	48 شهرا	60 شهرا
4%	851.50	434.25	295.24	225.79	184.17
5%	856.07	438.71	299.71	230.29	188.71
6%	860.66	443.21	304.22	234.85	193.33
8%	869.88	452.27	313.36	244.13	202.76
10%	879.16	461.45	322.67	253.63	212.47
15%	902.58	484.87	346.65	278.31	237.90
20%	926.35	508.96	371.64	304.30	264.94
25%	950.44	533.72	397.60	331.57	293.51

مثال: 50,000 بفائدة 10% على 36 شهرا = 322.67 × 5 = 1,613.35 شهريا.

الثابتة وما يعادلها بالمتناقصة (قرض 5 سنوات)

النسبة الثابتة	المعادل التقريبي بالمتناقصة
3%	5.64%
4%	7.42%
5%	9.15%

كم يسمح البنك أن يقتطع من راتبك؟

الدولة	الحد الأقصى للأقساط	المصدر
السعودية (موظف)	33.33% من الراتب الإجمالي، والمدة حتى 60 شهرا للتمويل الاستهلاكي	البنك المركزي السعودي
السعودية (متقاعد)	25% من المعاش	البنك المركزي السعودي
الإمارات	50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم	مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي
مصر	50% من الدخل الشهري [يجب مراجعة البنك للتأكد]	البنك المركزي المصري

---

أخطاء تتكرر كثيرا

نسيان القسمة على 100. نسبة 6% سنويا تصبح 0.005 شهريا، لا 0.5. خطأ صغير يجعل القسط خياليا.

مقارنة الثابتة بالمتناقصة مباشرة. 4% ثابتة أغلى من 6% متناقصة. قارن بالـ APR فقط.

إهمال الرسوم الإدارية والتأمين. قد تبدو تفاصيل صغيرة في العقد، لكنها ترفع التكلفة الفعلية، وهذا بالضبط ما يكشفه معدل النسبة السنوي.

اختيار القرض بناء على القسط وحده. القسط المريح غالبا يعني مدة أطول وفوائد أكثر. البنك سعيد جدا حين تختار 60 شهرا.

نسيان الأقساط القائمة. نسبة الاستقطاع تحسب كل التزاماتك معا، والقرض الجديد يأخذ ما يتبقى منها فقط.

الظن بأن السداد المبكر يمسح الفوائد. في القرض الثابت قد لا توفر الكثير. اسأل عن طريقة الحساب ورسوم السداد المبكر قبل التوقيع، لا بعده.

---

أسئلة شائعة

ما معادلة حساب القسط الشهري للقرض؟

القسط = أصل القرض × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1). الـ r هي الفائدة الشهرية بصيغة عشرية، والـ n عدد الأشهر. هذه معادلة الفائدة المتناقصة التي تعمل بها أغلب البنوك.

أيهما أفضل: الفائدة الثابتة أم المتناقصة؟

المتناقصة، عند تساوي النسبة، بلا نقاش. الفائدة فيها تُحسب على ما بقي عليك فقط. لكن لا تحكم من الرقم المعلن، اطلب معدل النسبة السنوي (APR).

كيف أحول النسبة الثابتة إلى متناقصة؟

لا توجد معادلة سريعة دقيقة. في قرض مدته 5 سنوات، المتناقصة تساوي تقريبا 1.8 إلى 1.9 ضعف الثابتة، فالـ 4% الثابتة تعادل نحو 7.42%.

كم أقصى قسط يسمح به البنك من راتبي؟

في السعودية 33.33% من الراتب الإجمالي للموظف و25% للمتقاعد. في الإمارات 50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم. وقد يضع بنكك حدا أقل من ذلك وفق سياسته.

لماذا يكون معظم القسط فوائد في أول القرض؟

لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي، وهو في أعلى مستوياته في البداية. كل قسط يقلل الرصيد، فتنخفض الفائدة ويكبر نصيب سداد الأصل.

هل تمويل المرابحة يُحسب بنفس الطريقة؟

الاسم مختلف: "هامش ربح" بدل "فائدة". أما القسط فيُحسب غالبا بنفس منطق المعادلة. معدل النسبة السنوي الذي يفصح عنه البنك هو مرجعك في المقارنة.

هل تقصير مدة القرض يوفر المال؟

نعم، وبفارق واضح. 10,000 بفائدة 25% تكلفك 11,405 على 12 شهرا، و17,611 على 60 شهرا.

هل السداد المبكر يوفر الفوائد؟

في الفائدة المتناقصة نعم، لأنك تخفض الرصيد الذي تُحسب عليه الفائدة. انتبه فقط لرسوم السداد المبكر المكتوبة في العقد.

---

الخلاصة

حساب قسط القرض الشهري يتم بمعادلة واحدة، والفائدة الشهرية فيها هي السنوية مقسومة على 12.

النسبة الثابتة تبدو أرخص، وهي في الغالب أغلى. اطلب APR وقارن به وحده، وتأكد أن مجموع أقساطك داخل الحد المسموح من راتبك قبل أن توقع.

وقبل زيارة البنك، جرّب أكثر من مبلغ ومدة في حاسبة القروض والأقساط.

قد تفيدك أيضا: حاسبة النسبة المئوية والحاسبات المالية.

تنبيه: هذا المقال للتثقيف المالي فقط وليس نصيحة استثمارية أو تمويلية. الأرقام توضيحية، وشروط القروض تختلف بين البنوك. راجع بنكك أو مستشارا ماليا معتمدا قبل اتخاذ أي قرار.