حاسبة التمويل العقاري: اعرف قسط بيتك قبل أن تزور البنك
أدخل سعر العقار والدفعة الأولى ونسبة الفائدة أو الربح ومدة التمويل بالسنوات، فتعرض الحاسبة القسط الشهري ومبلغ التمويل وإجمالي ما ستدفعه للبنك، مع جدول سداد سنة بسنة يوضح كم يذهب من القسط لأصل المبلغ وكم يذهب للفائدة، والرصيد المتبقي في نهاية كل سنة.
طريقتان للحساب كما في البنوك العربية
- الطريقة المتناقصة (القرض العقاري القياسي): تُحسب الفائدة كل شهر على الرصيد المتبقي فقط، بمعادلة الاستهلاك M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) حيث P مبلغ التمويل وr الفائدة الشهرية وn عدد الأشهر.
- الطريقة الثابتة أو المرابحة: يُحسب الربح على أصل المبلغ كاملاً طوال المدة (الربح = مبلغ التمويل × النسبة × عدد السنوات) ثم يُقسم المجموع على الأشهر بالتساوي. تعرض الحاسبة أيضاً النسبة المتناقصة المعادلة لها لتقارن العروض بعدل.
مثال عملي
عقار سعره 800,000 بدفعة أولى 10% يعني تمويلاً قدره 720,000. بنسبة 5.5% متناقصة لمدة 25 سنة يكون القسط نحو 4,421.43 شهرياً وإجمالي الفوائد قرابة 606,429. أما مرابحة بنسبة 3.5% ثابتة للمدة نفسها فأرباحها 630,000 وقسطها 4,500، وهي تعادل تقريباً 5.68% متناقصة.
أمثلة عملية من الحياة اليومية
- معرفة القسط الشهري لشقة أو فيلا قبل التقديم على التمويل السكني.
- المقارنة بين عرض بنك بفائدة متناقصة وعرض مصرف إسلامي بنسبة مرابحة ثابتة.
- اختيار مدة التمويل المناسبة: 15 أو 20 أو 25 سنة، ورؤية أثرها على إجمالي الفوائد.
- التأكد من أن القسط لا يتجاوز نسبة مريحة من الراتب الشهري.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين الفائدة المتناقصة والمرابحة الثابتة؟
المتناقصة تُحسب على الرصيد المتبقي فتقل الفائدة مع كل قسط، أما الثابتة فتُحسب على أصل المبلغ طوال المدة، لذلك تكون 3.5% ثابتة أغلى فعلياً من 3.5% متناقصة.
هل تشمل الحاسبة التأمين ورسوم البنك؟
يمكنك إضافة الرسوم الإدارية والتثمين في الخانة الاختيارية لتظهر في التكلفة الكاملة، أما التأمين على العقار أو الحياة فيختلف من بنك لآخر.
كم يجب أن تكون نسبة القسط من راتبي؟
يُنصح ألا يتجاوز القسط ثلث الدخل الشهري تقريباً، مع أن البنوك المركزية في بعض الدول تسمح بنسب أعلى للتمويل العقاري.
